６５８冊目 医療保険のことがなんでもわかる本

医療保険のことがなんでもわかる本 著者：井戸 美枝

世界でも類を見ないほど素晴らしい制度の国民皆保険。ただその制度も医師や看護士の過重労働でかろうじて支えられているだけで、いろいろなところで弊害がでてきています。このままいけば医療制度自体がイギリスやアメリカのような制度へと転換させられる可能性もあります。そうならないようにする為にも、現状の医療制度や問題などを認識して解決するよう努力する必要があるのかもしれません。

国民健康保険組合を含めた国民健康保険の保険者数は１，９８３ですが、加入者数は５，１２７万人と最も多いです。次いで、政府管掌健康保険が３，５９４万人、組合管掌健康保険が３，０４７万人（保険者数１，５４１）、共済組合が９４４万人（保険者数７６）となっています。

そして、平成２０年４月にスタートした「長寿医療制度」の保険者数は、都道府県の広域連合であることから４７、加入者数は見込みで約１，３００万人です。

国民健康保険と政府管掌健康保険をあわせると約８７００万人。かなりの数が国に頼っている状況です。

ただ企業自体で運営している組合管掌健康保険も西濃運輸に代表されるようにこれからますます解散するところも増えていくでしょうからほとんど国の財政に頼るしかないというのが現状だと思います。

医療制度のことが詳しく解説してありますので疑問に思うことがあれば読んでみると参考になると思います。

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６０２冊目 自動車保険の落とし穴

自動車保険の落とし穴 (朝日新書 118) 著者：柳原 三佳

自動車保険はできればいろいろな会社を比較して決めたいのですが、付き合いであるので知り合いの人が勧める保険会社で決めています。ある意味、生命保険よりも交通事故は相手がいるだけにもめる事が多いので重要だと思います。信頼できる保険会社を選ばなければ、示談交渉は揉め、また保険金が出ないといった悲惨な状況になることもあるかもしれません。

この本では自動車保険の選び方から、基礎知識、また保険金が出なかった事例などが紹介してあります。

自動車保険料は大きく分けると、次の４つの要素から成り立っています。ひとつは「純率」（あるいは損害率）といって保険金の支払いに充てられる部分で、いってみれば保険の原価ということになるでしょう。自由化以前のデータですと、これが約６０％を占めています。それ以外の部分は「付加率」といわれますが、そのうち保険会社の経費にあたる社費が１７％、保険会社の利潤が５％、そして、残りの約１８％は保険を販売する代理店に手数料として支払われてきました（最近は多数の代理店がリストラされ、手数料も大幅に減らされているようですが）。

損保業界の大手数社は、不払いなどで金融庁から業務改善命令や業務停止命令が出るなど、あまり信頼できる業界ではないようです。ですが、何があるか分からないですから任意保険に入らないわけにはいきません。

信頼できる損保会社と人が見つかれば一番いいのですがなかなか難しいと思います。そこで毎年、損保会社を変えて比較してみるというのも一つの方法ではあります。また通常交通事故などをし、保険を使って対処するとノンフリート等級が三等級下がることになりますが、一年に一度だけの事故なら等級が下がらないようにする等級プロテクト特約というのも存在するので興味があれば契約している保険会社に確認してみてください。

いろいろと詳しく解説してあるので気になる人は読んでみると参考になると思います。交通事故だけは遭遇したくないとつくづく改めて思いました。

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６００冊目 “おすすめ”生命保険には入るな!

“おすすめ”生命保険には入るな!―「お金のプロ」20人が本当に入っている保険はこれだ 著者：後田 亨

プロが入る生命保険とはどういったものか気になるところです。この本ではお金のプロ２０人が本当に入っている保険を紹介しながら、著者がその保険について診断しています。

が、私はお客様にも考えを改めてほしいと思います。なにより、「お任せ」はいけません。理由は二つあります。

まず、危険です。たとえば、雑誌等で保険について書かれた記事を読むと、「信頼できるプロに相談しましょう」という一言でまとめてあることがありますが、一般の方がどうやって「信頼できるプロ」を見分けられるのだろう？と思います。（中略）

もうひとつ、「お任せ」がいけないと考える理由は、「思考停止願望」が見えるからです。実際、私が、私に対して「保険のことはお任せします」とおっしゃるお客様に感じるのは、、「信頼」だけではありません。もちろん、「この人の信頼を裏切れない」と強く思うこともあります。それは幸せなことです。しかし、中には「あなたを信じています」という言葉の裏に「面倒くさい」「自分で考えたくない」「誰か、さっさと決めてくれ」という気持ちが透けて見える方もいらっしゃいます。

規制緩和や自由化の時代は何でも自己責任です。いざという時、説明がなかった、聞いていなかったと主張してクレームで処理してくれればいいのですが、もしかすると保険会社がまったく聞き入れてくれないこともあります。何でも周りと一緒の物を選ぶ時代は終わりました。自分で考え、行動しないと後でトラブルにまきこまれることも多くなると思います。

生涯で家に次ぐ金額を支払う保険ですから、勉強する必要があります。よく分からないと諦めるのではなく、いろいろと保険の無料相談所で話を聞いたりすると商品の特長が見えきます。

終身、がん、医療などいろいろと種類があるので自分のライフスタイルと金額にあった保険を選ぶ必要があります。この本ではいろいろな人が登場します。保障内容がいい人、保険料が安いことにこだわる人、保険は必要ないと入らない人など、それぞれのライフスタイルと主張が紹介されているので、自分ならどの考えに共感できるか探してみてもいいかもしれません。

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５６３冊目 図解わかる生命保険 (2008-2009年版)

図解わかる生命保険 (2008-2009年版)

年金制度と並んで複雑すぎてよく分からない生命保険。しかし、毎月かなりの金額を払うだけに、付き合いだからといいかげんに契約していると、いざという時に保障内容のことで話が違うじゃないかといったことになりかねません。

この本では定期保険、終身保険、養老保険、医療保険などや、生命保険と税金についても解説してあります。基本的なしくみを理解するのに役立つと思いますが、個別商品については共済系だけが紹介してあります。

生命保険への関心の的はなんといっても「払い込んだ保険料に対して、受け取り時にどれくらい保険金が得られるのか、どのような保障があるのか」です。

いま生命保険の加入を考えている人は、いくら払い込むことになるのかはよく計算したほうがいいと思います。月々いくらなら払えるかで生命保険を選ぶのではなく、その金額でどれだけの保障内容が得られるのかをよく考えてみる必要があると思います。

先日ア○コの代理店から電話があり、新しい医療保険についてのパンフレットは届いたでしょうかと電話がありました。見てみるとすでに知っている医療保険だったのでそう答えると、新しいのはパンフレットのデザインですと返答されたのにはびっくりしました（笑）

ただその担当の人とのやり取りでオ○ックスのキュアよりも安い終身医療保険を教えてもらいました。その保険会社の名前はP○A生命という会社でした。興味がある人はホームページで調べてみてください。

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５５３冊目 もらえる年金が本当にわかる本

もらえる年金が本当にわかる本 平成20年~平成21年版―ねんきん特別便に対応 (2008) 著者：下山 智恵子,甲斐 美帆

将来、年金がもらえるとは思っていませんが、現在の年金制度を知るのに役立つ本です。年金のしくみや制度を表などをたくさん使って解説してあるので分かりやすい構成になっています。団塊の世代の人は気になる年金について勉強しておいたほうがいいかもしれません。

「年金制度は損だから入らない」という話をよく耳にします。しかし、年金制度は本当に損な制度でしょうか？

保険料を滞納していると交通事故で障害者になっても障害年金はもらえません。また、老齢年金は終身保険（死ぬまでもらえる保険）なので、受給する年金額のトータルは、もらう年数つまり、何歳まで生きかによって変わります。

たとえ２４年掛けてきても、あと１年足りないだけで１円ももらえません。

年金制度は、知らずに判断するのが一番の問題です。まずは、制度を正しく知ることから始めましょう。

読んでみて思うのは年金制度は複雑すぎます。自分が年金をいくらもらえるのかを、社会保険事務所や社会保険労務士の人に相談しなければ簡単に計算できないというのもおかしいと思います。また少子高齢化によってころころと制度や金額も変わります。これでミスがないほうが奇跡かもしれません。

近く年金をもらい始める人は最終的には社会保険事務所に行って相談したほうがいいと思いますが、おおまかなしくみを理解するのに読んで準備しておいたほうがいいような気もします。

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３７３冊目 医療保険は入ってはいけない!

医療保険は入ってはいけない! 著者：内藤 眞弓

読み終わっての感想はやはり日本の国民皆保険制度の重要性を改めて認識しました。公的医療保険の加入は法律により義務化されており、サラリーマンなら「健康保険」、自営業なら「国民健康保険」に加入しています。

日本ではすべての人が所得などに見合った保険料で公的医療保険に加入し、医療サービスが受けれれます（国民皆保険制度）そして、いったん公的医療保険による診療（保険診療）の対象として認められた治療は迅速に普及しますから、全国どこでも同じ価格で誰もが平等に均質な医療が受けられます（診療報酬点数制）。また、お金持ちであろうと一般庶民であろうと、患者は自由に病院や医師を選べます（フリーアクセス）。

場所的な制約はありますが、世界的に有名で技術力も素晴らしい医師の診察もお金に関係なく受けることが可能というのは凄いと思います。当たり前のようにあるので気付きませんが、日本の国民皆保険制度は本当に優れており何としてでも制度を維持できるようにがんばってもらいたいと思います。

この本では民間の医療保険の注意点が書かれているので、加入を考えいる人は読んで参考にしながら加入するかどうかを決めてみるといいと思います。

平均寿命がどんどん延びています。保険で気になる保障は死亡保障よりもある意味、長生きするリスクに対する医療保険ではないかと考えてしまいます。ある会社の医療保険を調べてみると３０日の入院を３回、合計９０日ぐらいの入院保障では総支払いの金額合計と同じぐらいになりました。余程、入退院を繰り返さない限り保険会社が得する仕組みだと思いました。

医療費が１００万円かかっても、実際の負担は８万円足らず。公的医療保障を使い切って貯蓄したほうが合理的です！

しかし昨年１１月に東京地裁で混合診療における保険給付を求める訴訟で混合診療を認めるかのような判決が出ました。これからは混合診療が解禁の方向へと進んでいます。

この混合診療が解禁になるとなぜいけないのかといった問題ですが、もし解禁になると現在保険適用になっている診療も保険適用外にされたり、自由診療の値段が高くなり十分な診察を受けられなくなるかもしれません。つまりお金があれば最高の施設で最高の医師の診察を受けることができ、お金がなければ病院に行くのもがまんするしかないといった医療格差がでる可能性があるということです。

公的な医療保険の保障部分が削減されると個人が民間の医療保険に入って未来に備える必要があるかもしれません。

追記　素人なので混合診療の解禁に関する解釈に誤解があるかもしれません。興味がある人はご自分で調べてみてください。

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３６２冊目 生命保険で得する人損する人

生命保険で得する人損する人 著者：三田村 京

この間から生命保険をやり直そうといろいろと調べているのですがなかなか満足する商品がありません。それぞれ特徴が違いどの保障を優先するかでまだ悩んでいます。

それにしても保険というのも著者によって考えかたも様々です。この本では「定期保険特約付終身保険」「アカウント型保険」の弊害を警告しています。

しかし一生涯大きな額の保障が続くと思って（完全な錯覚か誤解）入った保険が、実は６０歳または６５歳で１００万円か２００万円になってしまうという、泣くに泣けない事態に突き落とされるのを、あなたは知っているのだろうか。そして誠に残念ながら、十人に八人または九人というほとんどの人たちが、こういう保険に加入していることを、知っているだろうか。

また保険会社を選ぶ際によく知られているソルベンシー・マージン比率や格付け会社の評価を参考にするのではなく、著者が考えた「責任準備金組入率」というものも紹介してあります。

生命保険に入ろうとするときは、明確な「目的」を持って、「目標」を定めて保険選びをすれば、無駄な保険料を払わなくて済む。

生命保険に加入する「目的」とは、「誰のために保険に入るのか」と「それは何のためか」ということである。「目標」とは、それは「いつまでの期間必要なのか」と「いくらの金額か」ということである。

保険で損する人と得する人が加入する保険の種類がそれぞれ解説してあります。いざという時の為の保険ですから自分がどこを中心に保障して欲しいのかで内容が変わってきます。

何もたかだか保険に加入するぐらいでそんなに深く考えなくてもと思いがちですが、給料が上がらず、増税で、住宅ローンの負担が重くのしかかっている家計を考えると、一生もしくは何十年も払っていく保険料は慎重に行動する必要があります。

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３１５冊目 生命保険の「罠」

生命保険の「罠」 (講談社+α新書) 著者：後田 亨

いろいろと生命保険に関する本を読んできましたが、生命保険会社の社名をそのまま出している本は今までありませんでした。著者は日本生命で歩合制の営業職として１０年働き、その後は独立して保険を扱う代理店で働いています。

定期保険と終身保険の違い、

「定期保険」は、一定期間の保障がある保険です。たとえば、お客様が、子供が成人するまでの２０年間、期間限定で大きな保障を持ちたい場合などに適しています。

一方の「終身保険」は、一生涯の保障がある保険です。仕組みは、男性なら１０６歳くらい、女性なら１０９歳くらいまでの「定期保険」に、保険金額と同額の「満期金」が付いているものです。したがって、超長期の「定期保険」の保険料と、「満期金」積み立てのための保険料を同時に支払うので、同じ保険金額でも「終身保険」の保険料は高くなります。そのかわり、解約の際に払い戻されるお金も、積立金が貯まっていく分、増え続けます。

保険業界の仕組みや営業の内情などが書いてあります。またプロが入っている保険や具体的な保険の選び方なども参考になります。

難しそうで分からないからとあきらめるのではなく、まず営業担当者に「あなたが加入している保険は何ですか？」といった簡単な質問をすることが大切のようです。そうすることで売る側の事情の保険ではなく、買う側の立場にたった保険が分かるそうです。

銀行でも、来店型の保険ショップでも、担当が勉強不足だったり不誠実な場合がよくあるそうです。不誠実な人なら先程の質問も適当にいくらでも答えることができます。何でもそうですが信頼できる専門家を見つけることが一番必要になってきます。

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１６０冊目 「あなたから保険に入りたい」とお客様が殺到する保険代理店

「あなたから保険に入りたい」とお客様が殺到する保険代理店 著者：千田 琢哉

保険代理店というのもかなり厳しい状態になっているんですね。年々減少しているそうです。保険会社も営業成績の悪い代理店は集約したいと考えているおり、中途半端な代理店では生き残れないみたいです。

零細企業にとって本当に大切なのは「こんな人には売りたくない」という人をまず決めることだ。

試しにあなたの顧客の氏名とその人からもらっている保険料（できれば手数料）を多いものから順に並べて一覧表にしてみたらよい。保険料（手数料）を上から順に足していってあなたの代理店の年間保険料（手数料）の８割に達したところでストップして欲しい。面白いことに気付くはずだ。

ある代理店は全顧客数のわずか上位１４．１％で、別の代理店は上位１９．８％、更に別の代理店では上位２２％の顧客でその会社の全売上の８割を占めていたからだ。業種業態の違いは多少あるが、これはどんな会社でも大なり小なり当てはまる法則だ。

多分有名なパレートの法則ですね。全体の２割で残りの８割を支える法則です。

著者はこの８割の顧客の中にクレーマーなどの面倒な顧客が集中しているのでペコペコするぐらいならバッサリ切ったらいいとしています。保険に興味がない人に時間を割くよりも、保険に興味がある見込み客を見つける仕組みを作ることが大事だそうです。

顧客と自分と会社が満足する仕組みができれば必然的に売上は伸びます。成長する企業はみんなが満足する仕組みを構築することができたということだそうです。

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「ハリー・ポッターと死の秘宝」 (上下巻セット) (ハリー・ポッターシリーズ第七巻) 著者：J. K. ローリング 販売元：静山社 発売日：2008/07/23 Amazon.co.jpで詳細を確認する

１５７冊目 あなたの保険は出ません!

あなたの保険は出ません!―賢い損害保険の選び方 著者：久保田 稔

保険金の不払い問題で売り上げ落ちている国内の保険会社ですが、著者は契約者が自分の保険に関して無頓着すぎることも原因の一つだとしています。ただ安いからといって保険を契約するのではなく、よく契約内容を確認する必要があるそうです。

保険に入っているから安心するのではなく、契約内容によるともしかしたら保険が出ない可能性もあります。

生命保険や医療保険の場合、申込者が契約の際に、知ってか知らずか、虚偽の申告をしたり、あってはならないことですが、営業ノルマに追われたセールスレディに勧められて、間違った申込書を通していたとすれば、これは不払いになっても仕方ありません。

また、損害保険の場合でも、保険が多様化・複雑化したとはいえ、これまで再三書いてきたように、契約者が自分の保険の補償内容も知らず、支払い対象の事故について報告も請求もしないため不払い（未払い）になったのであれば、救いようがありません。

保険が難しいと感じる人は値段で選ぶのではなく、本当に信頼できる保険の専門家を見つけ、何か疑問に思ったら相談でき、また適切なアドバイスをしてくれる人から保険に入る必要があるようです。

しかしたくさんの保険外交員の中から、専門知識を持ち信頼できる人を判断することが一番難しいと思います。

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１３４冊目 入っていい生命保険、いけない生命保険

入っていい生命保険、いけない生命保険 選んでいいのはこの3つ! 著者：池上 秀司

世の中には理解できてない制度がたくさんあります。特に最近はいろんなことが複雑化しているような気がします。税金、年金、保険、携帯電話の料金体系、投資信託、住宅金利、クレジットカードの仕組みなど難しいと感じることがいっぱいあります。気にしなくても生活には困りませんが、上手に活用している人に比べると損をしている可能性はあります。

「これだけたくさんの商品がありますから、あなたにピッタリのものが必ず見つかります！」そんなセールストークに心を動かされてしまうかもしれませんが、残念ながら、顧客の希望を１００％満足させる商品などこの世の中に存在しません。

病気やケガを保障する保険は、基本的には１つあれば十分です。そして、死亡時の保険も２つ３つの中から考える程度で、ほとんどの状況はカバーできます。保険選びで大切なのは「ほとんどの状況をカバーする」ということなのです。

入っていい生命保険といけない生命保険の長所と短所の説明が書いてあります。人それぞれ保険には求めるものが違ってくるので一概に決めることはできませんが考え方の一つとして非常に参考になります。

入っていい生命保険

• 「終身医療保険」老若男女、万病に利く
• 「収入保障保険」遺族の生活費を確保する
• 「変額終身保険」保障と運用がこれ一本

かなり単純です。これらの保険に加入すれば「ほとんどの状況をカバーする」ことができるみたいです。

内容も充実していますので分かりやすいです。いいと思います。

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１１１冊目 保険料あなたはたくさん払いすぎ!新版

保険料あなたはたくさん払いすぎ!新版 著者：柳澤 美由紀

ごちゃごちゃしていて複雑すぎて分からないという保険です。ほとんど保険外交員の言われたとうりに購入し、保険内容もよく分からない人が多いんではないでしょうか。

しかし続々と新商品は登場しますし、２００７年１２月からは銀行の保険窓口販売が解禁になる予定です。投資信託と同じように銀行で保険を勧められると見直しを考える人が増えると思います。

読んでみるとやっぱり保険はいろいろな商品がありすぎて一つにしぼるのは難しい印象です。モールなどに設置してある無料相談所やファイナンシャルプランナーなどに相談してみるといいと思いますが、基本的な自分のスタンスが分かってないと話が進まないと思います。

生命保険に加入すれば、どんな入院でも、どんな手術でも、どんな死に方をしても保障されると思っている方は多いようです。しかし、それは大間違い。保険に加入する前にもらう「契約のしおり（約款）」に記載されているとおりの状況にならない限り、保険金は支払われません。

契約する前に保険外交員によく質問しておかないと後で誤解が生じることになります。必要な時に保険金がでないと言われても遅いですし。

個人的な意見ですが、厚生労働省は医療費をどんどん削減しようとしているので入院期間もどんどん短くなっていくと思います。これからの医療保険は入院保障の充実よりも通院保障が充実した医療保険を考えたほうがいいんじゃないかと思います。

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８２冊目 社会保険 これでスッキリわかる!

社会保険 これでスッキリわかる! 著者：井戸 美枝

健康保険、公的年金、雇用保険など基礎的なしくみなどが説明してあります。普段こういった制度は難しい印象があるので考えないのですが、いざ社会保険が必要な状況などになるととあわてて調べることになります。

しかし制度が難しいのとコロコロと変わるのは問題だと思います。公的年金にしても社会保険事務所に行くか、社会保険労務士に相談しないと基本的に将来の年金額が分からないほど複雑です。もし計算間違いをされても素人には確認できません。

世界的にみても高水準にある現在の医療保険制度はなんとか維持してもらいたいのですが、年金については制度をもう少し考えてもらいたいです。

国民年金の未納が４割近くになるなどから、年金財源の国庫負担が今後２分の１に引き上げられます。その財源を税金でまかなうというのはいいのですが、それが消費税というのはズレている気がします。

過去二度、消費税の導入時と５％に上がった時、いずれもその後景気が後退しています。また消費税は高所得者よりも低所得者の家計に直撃します。食品や生活雑貨には課税しないなどの対策がなければ、ますます格差が広がり、またせっかく上昇してきた景気を後退しかねない気がします。

健康保険にしても公的年金にしても素晴らしい制度だと思いますが、それを維持するための対処の方法を慎重によく考えて導入して欲しいものです。

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４７冊目 なんで損する?生命保険・医療保険

ほとんどの人が何気なくセールスの人に勧められるまま入っていると思う保険です。

すごく分かりやすく書かれています。生命保険、医療保険の入門書ってかんじですか。著者は保険業界で３０年以上活動してきた人です。

商品についての詳しい説明はないのですが、「なぜ保険が必要なのか？」という基本的なことから考えさせられます。

生命保険文化センターの「生命保険に関する全国実態調査」（平成１５年度）によるとー。保険に加入しているのは、日本の総世帯の８９．６％。一世帯当たりの年間支払い生命保険料額は、平均５３万円。一世帯が加入している保険は、平均４．３件。

ちなみに平均保険料額を例にとると・・・年間５３万円×３０年＝１５９０万円。ずいぶん高額ですね。

人生で一番高い買い物といえば「住まい」ですが、上記の金額をご覧にならばおわかりのとうり「生命保険」は住宅に次いで、高い買い物なのです。

家や車だといろいろと展示場やディーラーを訪れたりしますが、保険についてはあまりしません。いろいろと商品がありすぎてよく分からないというのが本音でしょうか。

しかしこの支払い金額を見るとよく考えなければいけませんね。特に医療保険は年々新しいサービスが付加されています。これからは入院よりも通院を重視した医療制度に変換しているので、通院が充実している医療保険が多くなりそうです。

なんで損する?生命保険・医療保険―プロが教える「いらない保険の判断法」 著者：藤原 竜雄

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